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【中通财富宝】优化客源,降低成本,利率受限后现金贷如何应对

2017-12-28 11:08:43

摘要:日前,随着监管部门对现金贷利率的限制,不少平台为了降低成本费尽心思,下调中介费降低运用成本,提高获客准入门槛降低坏账率是常见的两种方式,但这真的能保证正常盈利吗?中小投资者又将注意哪些投资陷阱呢?




压利率,降成本,监管之下平台反应

对于监管部门设置的36%的利率上限,现金贷平台为了压缩获客成本,将中介费调低20%,以缓解自身运营压力;同时为了减少坏账率大幅提高获客准入门槛,只接受拥有稳定工作人士的借款申请。据业内人士透露,目前其营销策略已做出大幅调整,从以往的大规模广告投放获客,转向面对白领阶层的精准营销。

一家现金贷平台负责人同时表示,未来现金贷业务若想实现盈利,只有采取两种方式:一是通过优化业务流程降低运营成本;二是尽可能多地获取优质借款人,大幅降低坏账率。根据行业内部测算,在扣除12%资金获取的刚性成本后,只有将坏账率控制在3%以内,获客、催收、运营等各项成本开支压缩至12%以内,才有可能实现现金贷业务可持续发展。为此,平台业务运作模型发生巨大变化,以风控为例,以往现金贷只需在贷前查询黑名单与多头共债数据,如今需要依据借款人状况设定不同的风险评估与授信额度模型,通过精细化运营创造利润。



互金行业优质借款人之争

有业内人士透露,为了与其他平台形成差异化的获客思维,他们会要求借款人除了提供稳定工作证明资料外,还有保单。尽管不同平台的获客策略各有差异,但要吸引优质借款人,都需忍受更低的贷款利率,因为多数优质借款人对利率比较敏感。或者有些现金贷平台转变业务模式,涉足信用卡代偿业务。由于此项业务主要针对拥有信用卡的客群,信用状况相对良好,因此成为平台的获客方向。

然而事实上,优质借款人并不一定会带来更低的坏账。经调查发现,不少企业主用房产去向银行、民间借贷机构申请抵押贷款,导致多头负债,坏账风险随之增加。因此要在36%利率上限的压力下存活,现金贷平台决不能单纯依靠优质借款人争夺战,这背后还涉及获客、大数据风控、新产品设计等环节的持续优化。

对信贷产品的影响

当前许多现金贷平台普遍将存量用户数据库与第三方征信机构白名单进行比较核对,挑出其中的优质用户,为其提供低息大额长期的信贷产品。由于信贷期限拉长授信额度调高,给平台带来了更多利息收入,缓解利率受限对业务利润构成的冲击。

不过,也有现金贷平台悄悄打起“擦边球”,通过对大额长期现金贷业务采取分期偿付等还款方式,变相提高实际息费水准,如果借款人知悉,一定会改换门庭。对平台而言,这等于放弃未来发展空间。

结语中通财富宝认为,无论何时,平台都应当承担起行业责任和道德约束,自觉地为投资人提供真实、可靠的投资信息,这也是其长期发展的关键所在,同时我们也希望各投资人行使监督权,使行业更规范、良好地发展。

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